当前，全球货币与支付体系正迎来数字化深层变革，加密资产、央行数字货币竞争日趋激烈，成为关乎国家金融主权、支付效能与国际竞争力的战略博弈场。我国数字人民币（e-CNY）历经十余年探索，已实现从技术验证到规模应用的关键跨越。中国人民银行提出的“无损、合规、互通”三原则，已成为法定数字货币跨境基础设施建设的基本准则。国际清算银行的报告显示，基于这些原则初步构建的数字人民币跨境金融基础设施体系，已开始影响全球数字货币治理规则的形成。截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币APP开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个。多边央行数字货币桥（mBridge）累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额占比约95.3%。
作为国家金融基础设施的重大创新，数字人民币既承载提升国内支付体系效能、深化金融普惠的使命，更在重塑跨境支付格局中彰显独特价值，与“十五五”规划“稳步发展数字人民币”的战略部署高度契合。传统跨境支付体系长期依赖多层级的代理行模式，存在流程冗长、成本高昂、效率低下、透明度不足等系统性痛点，难以适配中小企业跨境贸易及个人高频小额汇款等日益增长的需求。随着人工智能技术的快速普及，传统金融业向数字化和智能化发展的大趋势要求支付工具更加智能化。数字人民币凭借点对点支付与实时全额结算机制，大幅压缩中间环节；融合密码学与可控匿名技术，在保障用户隐私与数据安全的前提下，强化交易追溯与合规监控，助力全球反洗钱、反恐融资等监管合作；其可编程性为智能合约、条件支付等贸易金融、产业数字金融创新提供了坚实基础，为金融智能化提供了更好的支付工具。
随着2026年1月开始的新一轮数字人民币试点改革的深入，数字人民币的定位将不再限于流通中现金（M0），其部分准备金制度的实施将增加人民币新的发行和派生渠道；允许运营机构为钱包中数字人民币支付利息将进一步增加用户持有意愿；钱包中数字人民币作为商业银行负债计入其资产负债表内将推动数字人民币产品（包括信贷和支付服务等）的创新；收费机制的建立将进一步增强运营机构推广使用数字人民币的动力；运营机构数量的增加将推动数字人民币的覆盖面和使用量双重增长，服务更多机构及居民个人；国际运营中心的设立以及“mBridge”朋友圈的不断扩大，将使数字人民币成为连接更多国家的“数字桥梁”。就技术能力来看，如果我国未来银行业开展代币化存贷款业务，数字人民币也将成为支撑此类业务的重要工具。这些改革措施的逐步落地，将使数字人民币的法定货币功能得到进一步释放。
同时也要看到，数字人民币作为人民币的全新形态，其发行机构、发行渠道、业务模式、产品特征、技术标准、安全保障等诸多方面均与传统人民币有很大不同，对于发行方、运营机构、用户甚至货币管理当局均构成新的挑战。未来数字人民币的广泛应用将对单一中心化发行机构的技术能力和安全保障措施带来较大挑战，运营机构的增加同样要求其技术实力适应数字人民币的运营要求。全新的货币发行方式和发行渠道对央行货币政策传导、货币统计和宏观调控也会带来新的挑战。此外，还须关注中小银行因达不到数字人民币独立运营条件而可能带来的存款流失现象等。唯有统筹发展与安全，把握国际货币体系演进的历史趋势，提升数字人民币管理质效和服务能力，推动数字人民币满足不同场景、不同经营主体需求，才能更好满足实体经济需要，实现数字人民币的战略价值和历史使命。